SAFER Act: Marihuana könnte bald eine größere Sache werden
17. Oktober 2023Lesezeit: 8 Min
Befürworter der Marihuana-Reform hatten im Jahr 2023 Grund zum Feiern. Trotz der Herausforderungen, vor denen die Branche steht, nimmt die politische und gesellschaftliche Dynamik rund um Cannabis zu.
Zuletzt hat die Marihuana-Industrie am 27. September die Verabschiedung des Secure And Fair Enforcement Regulation Banking Act ( SAFER Banking Act ) durch den Bankenausschuss des Senats mit einer beachtlichen überparteilichen Mehrheit von 14 zu 9 angekündigt. Der Gesetzentwurf, SB. 2860, wurde am folgenden Tag durch allgemeine Anordnungen in den Gesetzgebungskalender des Senats aufgenommen. Eine Abstimmung im Senat steht nun noch aus.
Obwohl der SAFE Banking Act seit seiner ersten Verabschiedung im Jahr 2019 bereits sieben Mal im US-Repräsentantenhaus verabschiedet wurde, hat die Verabschiedung des SAFE Banking Act durch den Senat nicht nur bei Cannabis und Cannabis-bezogenen Unternehmen, sondern auch bei Banken für großes Aufsehen gesorgt , Kreditgenossenschaften, Versicherer, Kreditgeber und mehr – insbesondere diejenigen, die sich bisher entschieden haben, die Cannabisindustrie nicht zu bedienen, weil sie aufgrund der bundesstaatlichen Beschränkungen für Cannabis strafrechtlich verfolgt werden könnten . Während einige Banken, Kreditgenossenschaften und andere Finanzdienstleister die Cannabisindustrie bedienen, nehmen die meisten staatlich legalen Unternehmen für medizinisches oder Freizeit-Cannabis aus genau diesem Grund nicht an traditionellen und sicheren Bankensystemen und Finanzdienstleistungen teil.
Die Weiterentwicklung des SAFER Banking Act durch den Bankenausschuss des Senats könnte ein Signal dafür sein, dass sich bedeutende Änderungen abzeichnen, die Marihuana in naher Zukunft zu einem größeren und leichter zugänglichen Geschäft im ganzen Land machen – und es den Teilnehmern der Cannabisindustrie ermöglichen, größere Geschäfte abzuschließen .
Marihuana gewinnt auf Bundes- und Landesebene an Dynamik
Vor einigen Wochen machte Marihuana auf Bundesebene landesweite Schlagzeilen, nachdem ein Bericht des Congressional Research Service darauf hindeutete, dass die Drug Enforcement Administration (DEA) wahrscheinlich dem Department of Health and Human Services (HHS) und der Food and Drug Administration (FDA) folgen wird ) Empfehlung, Marihuana von Anhang I nach Anhang III gemäß dem Controlled Substances Act (CSA) zu verschieben. Allerdings haben wir bereits zuvor berichtet : „Es ist unklar, ob sich die Änderung von Anhang I auf Anhang III auf die Fähigkeit der Marihuana-Industrie auswirken wird, Zugang zu Finanzdienstleistungen zu erhalten.“ Obwohl viele Risiken reduziert werden können, werden sie nicht vollständig beseitigt. Die Zeit wird zeigen, ob und wie diese Änderung der Marihuana-Neuplanung die Risikobereitschaft von Banken, Kreditgenossenschaften und anderen Finanzdienstleistern verändern wird.“
Die Verabschiedung des SAFER Banking Act hätte hingegen erhebliche Auswirkungen auf Banken, Kreditgenossenschaften und andere Finanzdienstleister.
Wenn man genauer hinsieht, erlauben mittlerweile 38 Bundesstaaten und Washington D.C. die medizinische Verwendung von Marihuana. Wähler oder Gesetzgeber in 23 Bundesstaaten und Washington DC haben Gesetze verabschiedet, die den nichtmedizinischen (sogenannten „Freizeit-“) Konsum von Cannabis regeln. Im vergangenen Jahr wurde Marylands Freizeit-Marihuana-Markt am 1. Juli eröffnet; Cannabis-Einzelhändler in Maryland verkauften in den ersten 30 Julitagen, dem ersten Monat des Bundesstaates mit legalen Verkäufen, Produkte im Wert von mehr als 85 Millionen US-Dollar. Das Gesetz von Minnesota – das jüngste, das umgesetzt wurde – trat am 1. August 2023 in Kraft. Freizeitmarihuana wird im kommenden November in Ohio und möglicherweise auch in Florida auf dem Wahlzettel stehen.
Wichtige Bestimmungen des SAFER Banking Act
Zusammenfassend umfassen die wichtigsten Bestimmungen des SAFER Banking Act den „Safe Harbor“ – oder Schutz – vor bestimmten strafrechtlichen, zivilrechtlichen und verwaltungsrechtlichen Strafen, die sich andernfalls aufgrund des Status von Marihuana nach Bundesrecht auf der Grundlage der Bestimmungen der Institution ergeben könnten von Finanzdienstleistungen an ein „staatlich sanktioniertes Marihuana-Unternehmen oder einen staatlich sanktionierten Marihuana-Dienstleister“.
Während Marihuana nach dem SAFER Banking Act weiterhin illegal bleibt, würde das Gesetz die Spannungen zwischen Bundes- und Landesrecht in Bezug auf Bankgeschäfte, Kreditvergabe und Versicherung eines staatlich legalen Cannabisunternehmens lösen. Den Autoren dieses Artikels sind zwar keine Durchsetzungsmaßnahmen bekannt, die gegen eine Bank oder Kreditgenossenschaft allein aufgrund der Erbringung von Dienstleistungen für ein staatlich legales Marihuana-Unternehmen ergriffen wurden, ein Muster der Nichtdurchsetzung stellt jedoch keinen Schutz vor künftigen Durchsetzungen dar. Die Angst vor einer solchen Durchsetzung stellte in den letzten Jahren ein erhebliches Hindernis dar.
Nach dem SAFER Banking Act bleiben bestimmte geltende Richtlinien und Einschränkungen bestehen – vor allem im Hinblick auf die Sorgfaltspflicht und die laufende Überwachung verdächtiger Aktivitäten, alles Aktivitäten, an die Bank- und Finanzinstitute im Kontext anderer stark regulierter Branchen gewöhnt sind.
Der Geltungsbereich des SAFER Banking Act
Zahlungen: Das SAFER Banking Act umfasst die folgenden zahlungsbezogenen Aktivitäten gemäß der Definition von „Finanzdienstleistung(en)“, die durch die Safe-Harbor-Bestimmungen des Gesetzes geschützt sind: a) ob direkt oder direkt ausgeführt, die Autorisierung, Verarbeitung, Abrechnung, Begleichen, Fakturieren, Überweisen zur Einzahlung, Übermittlung, Zustellung, Anweisung zur Lieferung, Abgleich, Inkasso oder anderweitige Durchführung oder Erleichterung der Zahlung von Geldern, die auf irgendeine Weise getätigt oder überwiesen werden, einschließlich durch die Verwendung von Kreditkarten, Debitkarten, andere Zahlungskarten oder andere Zugangsgeräte, Konten, Original- oder Ersatzschecks oder elektronische Geldtransfers; und b) als Geldtransferunternehmen agieren, das direkt oder indirekt ein Depotinstitut in Verbindung mit der Durchführung oder Erleichterung einer Zahlung für ein staatlich sanktioniertes Marihuana-Unternehmen oder einen Marihuana-Dienstleister nutzt.
Versicherer: Der Text des Gesetzesentwurfs bietet auch Schutz für Versicherer, die Versicherungsgeschäfte mit einem staatlich genehmigten Marihuana-Unternehmen oder -Dienstleister der jeweiligen Gerichtsbarkeit tätigen, davor, gemäß einem Bundesgesetz oder einer Bundesverordnung allein für die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen haftbar gemacht zu werden oder für die weitere Anlage etwaiger Einnahmen aus einer solchen Finanzdienstleistung. Der Wortlaut des SAFE Banking Act erweitert diesen Schutz auch auf Versicherer, die „auf andere Weise mit einer Person eine gemäß einem Gesetz (einschließlich Vorschriften) zulässige Transaktion durchführen“, eine Formulierung, die im SAFE Banking Act des Repräsentantenhauses nicht enthalten ist.
Hypothekendarlehen: Nach dem SAFER Banking Act werden Einkünfte aus einem rechtmäßig betriebenen, staatlich sanktionierten Marihuana-Geschäft „auf die gleiche Weise wie alle anderen legalen Einkünfte berücksichtigt, um die Berechtigung für ein gedecktes Hypothekendarlehen für ein bis vier Jahre zu bestimmen. Einheitseigentum, das der Hauptwohnsitz des Hypothekenschuldners ist.“ Sek. 9(b)(1). Darüber hinaus kann ein Hypothekengeber oder -verwalter gemäß einem Bundesgesetz oder einer Bundesverordnung nicht allein für die Bereitstellung, Garantie, den Kauf oder die Verbriefung einer Hypothek an einen anderweitig qualifizierten Kreditnehmer oder für die Annahme solcher Einkünfte als Zahlung für das gedeckte Hypothekendarlehen haftbar gemacht werden. Sek. 9(b)(2)(A)-(B). Auch darf ein relevanter Rechtsanspruch nicht allein dadurch verwirkt werden, dass ein Unternehmen einem ansonsten qualifizierten Kreditnehmer eine Hypothek bereitstellt, versichert, garantiert, kauft oder verbrieft oder Marihuana-bezogenes Einkommen als Zahlung für ein gedecktes Hypothekendarlehen akzeptiert.
Das SAFER-Gesetz sieht für betroffene Behörden, Abteilungen, Unternehmen und andere Stellen eine Frist von 180 Tagen nach seinem Inkrafttreten vor, um über die Umsetzung des zuvor beschriebenen Gesetzes durch Bekanntmachung, Hypothekenbrief, Rundschreiben oder Handbuch, Bulletins, Verkäufer-/Dienstleistungsleitfäden und Richtlinien wie angewiesen zu informieren damit.
Verfall: Ein entscheidender Gesichtspunkt bei jeder Diskussion der relevanten Risiken, denen alle Parteien ausgesetzt sind, die Waren oder Dienstleistungen für die Cannabisindustrie bereitstellen, ist das Risiko des Verfalls, eines der Themen, die von McGlinchey-Teammitgliedern auf der vierten jährlichen Cannabis-Banking- und Zahlungskonferenz in Washington DC diskutiert wurden Im vergangenen Monat.
Um diese Probleme anzugehen, bietet das SAFER Banking Act ausdrücklichen Schutz vor „strafrechtlicher, zivilrechtlicher oder verwaltungsrechtlicher Beschlagnahme“ relevanter „rechtlicher Interessen“ allein für die Erbringung einer Finanzdienstleistung an ein staatlich sanktioniertes Marihuana-Unternehmen oder einen Marihuana-Dienstleister oder für weitere Zwecke Investieren von Einkünften aus einer solchen Finanzdienstleistung. Zu den Begünstigten dieser Schutzmaßnahmen gehören Depotbanken, Finanzinstitute für Gemeindeentwicklung, Federal Reserve Banks, Federal Home Loan Banks, Federal National Mortgage Associations, Federal Home Loan Mortgage Corporations und Bundesbehörden, die Hypothekendarlehen oder Wertpapiere vergeben, versichern oder garantieren. Dieser Schutz erstreckt sich auch auf andere Parteien von Hypothekendarlehen (z. B. Kreditgeber ohne Depotbank, die ein gedecktes Hypothekendarlehen vergeben, wie weiter unten definiert) und jede Person, die anderweitig ein rechtliches Interesse an einem solchen Darlehen oder an den Sicherheiten des Darlehens hat, einschließlich einzelner Einheiten von Eigentumswohnungen und Genossenschaften, vorausgesetzt, dass es sich bei der Sicherheit um eine Immobilie handelt, die hauptsächlich für die Belegung von 1 bis 4 Familien bestimmt ist und ganz oder teilweise auf der Grundlage von Einkünften aus einem staatlich genehmigten Marihuana-Unternehmen oder -Dienstleister gezeichnet wird). Abschnitt 5(d).
Hanf: Der SAFER Act befasst sich auch mit den Herausforderungen, denen sich „legitimierte Hanfunternehmen“ gegenübersehen. Sek. 8. Anerkennen, dass „trotz der Legalisierung von Hanf einige Hanfunternehmen (darunter Produzenten, Hersteller und Einzelhändler) weiterhin Schwierigkeiten haben, Zugang zu Bankprodukten und -dienstleistungen zu erhalten“ – darunter auch „Unternehmen, die am Verkauf von aus Hanf gewonnenen CBD-Produkten beteiligt sind“. sind aufgrund der Unklarheit über den rechtlichen Status solcher Produkte besonders betroffen“ – SAFER verlangt von jeder Bundesbankenaufsichtsbehörde, die Leitlinien für die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen für „legitimierte Hanfunternehmen und Hanfdienstleister“ zu aktualisieren. Abschnitt 8(c).
Konkret haben die Regulierungsbehörden 180 Tage Zeit, um Leitlinien zur Einhaltung der Pflichten von Finanzinstituten sowie Best Practices für die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen – insbesondere der Zahlungsabwicklung – für solche Unternehmen und Dienstleister bereitzustellen.
Werden Finanzinstitute verpflichtet sein, die Marihuana-Industrie zu bedienen?
Gemäß der neu überarbeiteten Gesetzgebung ist der Finanzminister verpflichtet, aktualisierte Leitlinien mit dem Titel „BSA-Erwartungen bezüglich Marihuana-bezogener Unternehmen“ (FIN–2014–G001) zu veröffentlichen oder anderweitig neue Leitlinien herauszugeben, um „sicherzustellen[], dass ein Finanzinstitut und alle „Ein Direktor, leitender Angestellter, Mitarbeiter oder Vertreter eines Finanzinstituts meldet weiterhin verdächtige Transaktionen“ innerhalb eines Jahres nach Inkrafttreten des SAFER Banking Act. § 6(2). Bemerkenswert ist, dass die frühere Version von SAFER, die ursprünglich im Senat eingeführt wurde, dem Finanzminister nur die Hälfte dieser Zeit (180 Tage) einräumte, um geänderte oder neue Leitlinien herauszugeben. 1
Was können Banken, Kreditgenossenschaften, Versicherer, Kreditgeber und andere in der Zwischenzeit tun? Werden Institutionen und Einrichtungen gezwungen sein, mit Marihuana-Unternehmen und -Dienstleistern Geschäfte zu machen?
Sollte das SAFER Banking Act tatsächlich in Kraft treten, wird der Kongress von allen relevanten Unternehmen – auch wenn zu diesem Zeitpunkt keine aktualisierten Leitlinien vorliegen – erwarten, dass sie „bei der Bewertung individueller Kundenbeziehungen einen risikobasierten Ansatz verfolgen, anstatt die Erbringung von Bankdienstleistungen für bestimmte Kategorien abzulehnen“. von Kunden, ohne Rücksicht auf die Risiken, die ein einzelner Kunde mit sich bringt, oder auf die Fähigkeit der Depotbank, das Risiko zu bewältigen.“ Abschnitt 10(a)(5).
Aber nein, Institutionen werden nicht verpflichtet sein, Marihuana-Unternehmen zu bedienen; Das Gesetz besagt Folgendes:
Nichts in diesem Gesetz verpflichtet ein Depotinstitut, eine Einrichtung, die eine Finanzdienstleistung für ein Depotinstitut oder in Verbindung mit einem Depotinstitut erbringt, ein Finanzinstitut für Gemeindeentwicklung oder einen Versicherer, Finanzdienstleistungen für ein staatlich genehmigtes Marihuana-Unternehmen, einen Marihuana-Dienstleister usw. bereitzustellen irgend ein anderes Geschäft.
Sek. 16(a).
Aber seine Verabschiedung bedeutet, dass es wahrscheinlich einen erheblichen (freiwilligen) Zustrom an Markteintritten für Finanzdienstleister sowie einen verstärkten Wettbewerb zwischen neuen und bestehenden Finanz-, Versicherungs- und damit verbundenen Dienstleistungsteilnehmern in der Cannabisindustrie geben wird. Und mit diesem Zustrom wird ein erhöhter Bedarf für diese Institutionen und Einrichtungen einhergehen, sich an einem breiten Spektrum staats- und marihuanaspezifischer Geschäftsaktivitäten zu beteiligen, wie z. B. Kundenidentifizierung, risikobasierte Sorgfaltspflicht gegenüber Kunden und die konsequente Einhaltung verdächtiger Aktivitäten zur Überwachung und Berichterstattung mit dem Geschäftsplan, dem Risikoprofil und den Managementfähigkeiten des Unternehmens oder der Institution.
Ein risikobasierter Ansatz: So bereiten Sie sich auf die Zusammenarbeit mit einem Marihuana-Unternehmen vor
Die aktuelle FinCEN-Leitlinie ( FIN-2014-G001 , herausgegeben am 14.02.14), die die Erwartungen des Bank Secrecy Act (BSA) an Finanzinstitute, die Dienstleistungen für Marihuana-Unternehmen erbringen möchten, klarstellt, basiert auf den sogenannten „ Cole Memos “. ” Diese Leitlinien verlangen von Finanzinstituten in der Praxis, dass sie ein umfassendes Fachwissen über die Marihuana-Gesetze und das Marihuana-Geschäftsumfeld entwickeln, das für jeden Geschäftskunden im Zusammenhang mit Marihuana spezifisch ist.
Diese FinCEN-Leitlinie bleibt die aktuelle Autorität zu den BSA-Erwartungen für Finanzinstitute, die Marihuana-Bankdienstleistungen anbieten, und für Finanzinstitute im Allgemeinen, wenn eine vermutete Marihuana-bezogene Aktivität in dem Finanzinstitut die Einreichung eines Berichts gemäß den Leitlinien erfordert. Kurz gesagt, die Leitlinien bekräftigen die im Cole Memo I festgelegten Standards, einschließlich der acht Durchsetzungsprioritäten.
Die FinCEN-Leitlinie beschreibt dann die folgenden Anforderungen für Finanzinstitute:
Anfängliche und laufende Kunden-Due-Diligence. Als Teil der Entscheidung des Finanzinstituts, ob ein Konto eröffnet, geschlossen oder abgelehnt werden soll.
Berichte über verdächtige Aktivitäten (SARs). Unabhängig von einem staatlichen Gesetz, das Marihuana legalisiert, handelt es sich bei Finanztransaktionen im Zusammenhang mit einem Marihuana-Geschäft um Gelder, die aus derzeit bundesweit illegalen Aktivitäten stammen. Daher müssen Finanzinstitute SARs zu Geschäftsaktivitäten im Zusammenhang mit Marihuana einreichen, selbst wenn die Geschäfte im Zusammenhang mit Marihuana nach staatlichem Recht legal sind. Es gibt drei Arten von SARs für Marihuana-Unternehmen, und Finanzinstitute müssen entscheiden, welche für eine Transaktion angemessen ist.
Währungstransaktionsberichte. Die Marihuana-Industrie basiert immer noch überwiegend auf Bargeld, und Finanzinstitute müssen weiterhin die Anforderungen an die Währungstransaktionsberichterstattung (CTR) für Transaktionen im Zusammenhang mit Marihuana erfüllen.
Wenn das SAFER Banking Act verabschiedet wird, müssen diese Leitlinien innerhalb eines Jahres nach ihrem Inkrafttreten aktualisiert werden.
Große Sache(n) vor uns
Trotz der bestehenden Diskrepanz zwischen Bundes- und Landesrecht in Bezug auf die Behandlung von Marihuana sowie der oft widersprüchlichen Bundesrichtlinien haben sich einige Finanzinstitute in den letzten Jahren dafür entschieden, Unternehmen im Zusammenhang mit Marihuana zu bedienen. Der SAFER Banking Act könnte diese Landschaft jedoch völlig verändern und eine neue Ära des erweiterten Bankgeschäfts, der Finanzierung und Versicherung der Cannabisindustrie in den gesamten Vereinigten Staaten einleiten. |
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